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¿Qué tipo de créditos hipotecarios existen?

Abr 13, 2022 | 0 Comentarios

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Si tienes planeado comprar una propiedad, debes de tener en cuenta que tipo de créditos hipotecarios existe para saber cuál te conviene con el fin que puedas diferenciar ofertas de los bancos y cajas a los que pueden recurrir y elegir.
Existen tipos de crédito hipotecario que son los que más sobresalen en el Perú, para tener en cuenta a la hora de comprar una vivienda.

Crédito hipotecario tradicional

Estos son créditos personales que otorgan las instituciones financieras, con la finalidad de adquirir terrenos o bienes inmuebles. El terreno o el bien adquirido a partir del crédito hipotecario tradicional es tomado como garantía de pago, a partir de establecerse una hipoteca. Todas las instituciones bancarias del Perú que ofrecen créditos hipotecarios poseen este tipo de crédito. Hay variantes en el mismo, como el uso de tasa de interés fija, variable o mixta. Y también referentes al tipo de moneda otorgada, que puede ser en soles o en dólares.

Crédito hipotecario compartido

Este es un crédito colectivo, donde un grupo de personas (familiares o no, según la institución) comparte la deuda. Debido a ello, posee las siguientes características peculiares:

  • Al momento de la evaluación crediticia, los ingresos de los solicitantes se suman.
  • En algunas modalidades, los solicitantes del crédito son copropietarios de la vivienda, en el porcentaje que ellos decidan.
  • Como en los créditos para familiares, les asiste el derecho a poder decidir.

Crédito hipotecario para construcción

Este es un crédito hipotecario personal otorgado para la ampliación, remodelación, y/o construcción de tu vivienda unifamiliar.

COSTOS CREDITARIOS HIPOTECARIOS

Al tener que contratar cualquier crédito hipotecario existe una serie de costos. Entre los que sobresale la tasa de interés, esta puede ser fija, variable o mixta. Siendo la principal variable a tener en cuenta al elegir entre los diferentes créditos hipotecarios, entre los principales costos de los créditos hipotecarios:

  • Gasto notarial
  • Primas de seguros- Impuesto de timbres y estampillas
  • Estudio de títulos y redacción de escritura- Gastos de tasación del bien raíz hipotecado
  • Derechos de inscripción en el Conservador de Bienes Raíces

Crédito Hipotecario con Letras de crédito

Este crédito se financia con un instrumento que emite el banco, llamado «letra hipotecaria». Estas pueden ser vendidas en la Bolsa de Valores o ser adquiridas por el propio banco, obteniéndose así los recursos que financian el crédito otorgado al deudor. El precio que se obtiene por la venta de las letras varía de acuerdo a las condiciones de mercado, por lo que se puede generar una diferencia entre el valor de la letra («valor par») y el precio al que ésta se transa en el mercado, diferencia que será asumida por el cliente o el Banco, según lo pactado en la escritura. Si el deudor acuerda asumir la diferencia, debe investigar anticipadamente en el mercado, el valor al que se han transado letras similares en los días previos a realizar su propia operación.

Mutuo hipotecario endosable

Este tipo de préstamos está sustentado en una escritura de contrato, la cual se vende en el mercado a través de un endoso, que permite al titular del contrato de pago entregarlo a terceros para su financiamiento. En este caso no se genera una diferencia que deba ser solventada por el cliente como puede ocurrir en los créditos otorgados con letras hipotecarias. Además, la administración del crédito queda radicada en el banco, por lo que el deudor siempre deberá tener comunicación con éste.

Mutuo hipotecario no endosable

En este caso la institución financia el préstamo con recursos propios y no puede ser transferido mediante endoso. Su regulación queda circunscrita a lo que se pacte en el respectivo contrato, por lo que permite mayor flexibilidad en sus condiciones.

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